Lãi suất ưu đãi - động lực khơi dậy giấc mơ an cư
Thị trường tài chính, ngân hàng từ đầu năm đến nay ghi nhận một chuyển động đáng chú ý khi mặt bằng lãi suất vay mua nhà được các nhà băng liên tục điều chỉnh giảm. Trong bức tranh ấy, nổi lên là loạt gói vay ưu đãi với lãi suất khởi điểm ở mức thấp hiếm thấy, dao động từ 3,6% đến 6,5%/năm, hướng tới nhiều nhóm khách hàng, đặc biệt là người trẻ đang tìm kiếm cơ hội sở hữu căn nhà đầu tiên.
TPBank đưa ra gói vay 3,6% cố định trong 3 tháng đầu cùng chính sách ân hạn gốc tới 60 tháng, mở ra sự linh hoạt cho người vay dưới 35 tuổi. Eximbank cũng gây chú ý với gói vay 3,68% kéo dài đến 36 tháng, thời gian vay tối đa lên tới 40 năm và ân hạn gốc tới 7 năm. LPBank triển khai gói 5.000 tỷ đồng với lãi suất chỉ 3,88% trong 3 tháng đầu, khách hàng được vay 100% nhu cầu vốn, thời hạn tới 35 năm. Techcombank áp dụng mức 3,99%/năm, cho phép trả góp đến 45 năm và ân hạn nợ gốc tới 10 năm.
Trên thị trường, các ngân hàng liên tục cạnh tranh bằng nhiều gói tín dụng quy mô lớn. HDBank đưa ra gói 30.000 tỷ đồng, thời hạn vay tới 50 năm, lãi suất 4,5%/năm trong 3 tháng đầu. MSB hỗ trợ vay 35 năm với lãi suất 4,5%/năm cố định 6 tháng đầu. SHB phân bổ 16.000 tỷ đồng cho khách hàng mua nhà, lãi suất từ 3,99%/năm. ABBank tung gói cho khách hàng từ 19 - 40 tuổi với lãi suất từ 5%/năm, vay tới 100% nhu cầu vốn.
Tính đến 31/7, dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản đạt hơn 4 triệu tỷ đồng. Ảnh: Duy Minh
Nhóm Big 4 cũng nhập cuộc với loạt gói tín dụng ưu đãi: Agribank áp dụng lãi suất cố định 5,5%/năm trong 6 tháng đầu; BIDV đưa ra gói 40.000 tỷ đồng, lãi suất 5,5%/năm trong 3 năm đầu, thời hạn vay 40 năm; VietinBank hỗ trợ khách hàng trẻ từ 20 - 35 tuổi với lãi suất 5,6%/năm; Vietcombank ra mắt sản phẩm đặc biệt 5,2%/năm cho người mua căn nhà đầu tiên.
Không chỉ ngân hàng trong nước, nhiều ngân hàng ngoại như: UOB, HSBC, Shinhan Bank cũng tung ra các lựa chọn hấp dẫn. UOB áp dụng mức 5,5%/năm trong 3 tháng đầu, HSBC đưa ra khung lãi suất từ 5,5% - 8,99%/năm tùy thời gian vay, còn Shinhan Bank có gói 4,5% - 6,6%/năm cố định theo từng kỳ hạn.
Có thể thấy, nỗ lực giảm lãi suất cho vay nhà ở đang trở thành một chiến lược chung nhằm kích cầu tiêu dùng và khơi thông dòng vốn bất động sản.
Cần tính toán kỹ lưỡng để tránh áp lực nợ vay
Bức tranh tín dụng bất động sản những tháng qua cho thấy sự gia tăng rõ nét. Tính đến cuối tháng 8/2025, dư nợ tín dụng toàn ngành đạt 17,14 triệu tỷ đồng, tăng hơn 11% so với cuối năm 2024. Trong đó, tín dụng bất động sản đóng góp quan trọng, nhất là phân khúc cho vay mua nhà. Báo cáo tài chính quý II/2025 của các ngân hàng niêm yết cho thấy, dư nợ bất động sản đều tăng mạnh, với PVCombank, Techcombank, SHB hay VPBank chiếm tỷ trọng cao.
Sự gia tăng này gắn với nhu cầu vay mua nhà của người trẻ. Đại diện ACB cho biết, chỉ trong 8 tháng, gói vay “Ngôi nhà đầu tiên” của ngân hàng này đã thu hút hơn 4.000 khách hàng quan tâm, 60% đăng ký vay, giải ngân. Trong khi đó, tại Shinhan Việt Nam, gói vay dao động từ 4,5% - 6,9%/năm cũng tạo sức hút nhờ tính linh hoạt.
Trong 9 tháng đầu năm 2025, cả nước ghi nhận hơn 1.000 dự án nhà ở thương mại. Ảnh: Văn Anh
Tuy nhiên, theo các chuyên gia rủi ro lãi suất thả nổi sau ưu đãi là thách thức hiện hữu. Các gói vay thường áp dụng lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ 3,5 - 5%/năm, có thể khiến mức lãi thực tế dao động 11 - 13%/năm trong dài hạn. Khoản vay mua nhà thường kéo dài trên 20 năm, đồng nghĩa với gánh nặng tài chính nếu người vay không tính toán kỹ.
Các chuyên gia khuyến nghị, người vay chỉ nên dành 30 - 40% tổng thu nhập hàng tháng cho nhu cầu nhà ở, đồng thời lập quỹ dự phòng để tránh rủi ro biến động. Cùng với đó là nên tận dụng các gói ân hạn nợ gốc dài hạn, hoặc tính toán dư địa dự phòng bằng cách vay nhiều hơn nhu cầu thực tế.
TS. Châu Đình Linh, Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh khuyến nghị, người mua nhà nên thực hiện đúng nguyên tắc an toàn: vốn tự có ít nhất 30 - 50% giá trị căn nhà, cộng thêm quỹ dự phòng 6 tháng trả gốc và lãi.
Trong khi đó, TS. Vũ Đình Ánh, chuyên gia tài chính lưu ý người trẻ cần quản lý tài chính cá nhân chặt chẽ, tránh tâm lý “trốn nợ”, bởi kỷ luật tài chính chính là nền tảng cho hạnh phúc và sự ổn định.
Ở góc độ chính sách, chiều 22/9, kết luận Phiên họp thứ nhất của Ban Chỉ đạo Trung ương về chính sách nhà ở và thị trường bất động sản, trực tuyến với một số địa phương, Thủ tướng Chính phủ Phạm Minh Chính, Trưởng Ban Chỉ đạo yêu cầu triển khai ngay các giải pháp để kéo giảm giá nhà ở thương mại phù hợp với thị trường, thu nhận người dân, trên tinh thần “lợi ích hài hòa, rủi ro chia sẻ”. Trong 9 tháng đầu năm 2025, cả nước ghi nhận hơn 1.000 dự án nhà ở thương mại, gần 700 dự án nhà ở xã hội với hơn 633.000 căn đang triển khai. Tín dụng bất động sản đạt trên 4 triệu tỷ đồng, tăng gần 17% so với cuối năm 2024.
Những động thái này cho thấy định hướng đồng hành từ phía Nhà nước và hệ thống ngân hàng trong việc khơi thông thị trường. Tuy nhiên, quyết định cuối cùng vẫn nằm ở người vay. Một kế hoạch tài chính rõ ràng, kỷ luật chi tiêu hợp lý và sự thận trọng trong lựa chọn gói vay sẽ là chìa khóa biến giấc mơ an cư thành hiện thực bền vững.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tính đến 31/7, dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản đạt hơn 4 triệu tỷ đồng, tăng gần 17% so với cuối năm 2024; chiếm tỷ trọng 23,68% tổng dư nợ đối với nền kinh tế.